Das Wort Kredit kommt aus dem lateinischen. Es leitet sich ab vom Verb credere - “glauben / vertrauen”, oder genauer gesagt von der Form creditum - “etwas, das auf Treu und Glauben anvertraut ist”. Ganz allgemein versteht man darunter einen Vorgang, bei dem Geld (Bargeld oder Buchgeld) oder eine geldwerte Sache auf eine bestimmte Zeit von einem Kreditgeber an einen Kreditnehmer überlassen wird. Der Kreditgeber erwartet in der Regel eine Gegenleistung für diese Überlassungsleistung in Form von Zinsen. Bei der (häufig ratenweisen) Rückzahlung der Kreditsumme plus Zinsen spricht man von Tilgung.
Es gibt zahlreiche verschiedene Formen von Krediten. Hier eine kleine Übersicht in Stichworten:
Die frühesten Formen des Kreditwesens finden sich bereits 3000 Jahre vor Chr. im alten Mesopotamien. Hier hat sich bereits vor der Etablierung eines Geldsystems ein Kreditvergabesystem entwickelt. So war es üblich, dass sich Bauern vor der vor der Saat Getreide liehen und dieses erst nach der Ernte samt Zinsen zurückgeben mussten.
Die Einführung von Münzgeld im 7. Jahrhundert v. Chr. in Lydien und Griechenland vereinfachten die Kreditvergabe und das Geschäft mit dem Geldverleih kam damit so richtig in Schwung.
Im Mittelalter herrschte häufig ein Mangel an Bargeld, weshalb der Warenkredit (”Borgkauf”) in dieser Zeit sehr populär war. Hinderlich für Geschäftstreibende war aber das für Christen allgemein geltende Zinsverbot. Zinszahlungen und damit heute übliche Zinskredite wurden erst im Jahr 1741 legalisiert. Banken, die bisher reine Zahlungsbanken waren, konnten nun Kredite an Bürger vergeben und eroberten nach und nach das Geschäft.
In den Jahren des Wiederaufbaus nach dem zweiten Weltkrieg gewann das Kreditgeschäft mit Privatkunden immer mehr an Bedeutung. Die Banken gewährten in dieser Zeit des wirtschaftlichen Booms Kredite für Anschaffungen langlebiger Wirtschaftsgüter, sogenannte Konsumentenkredite. Zur Kreditbedingung wurden in der Regel Lohnabtretungen vereinbart und zur Kreditsicherung waren Sicherheitsübereignungen von Fahrzeugen üblich.
In dieser Zeit etablierte sich auch die Schufa. Die Banken hatten nun ein gesteigertes Interesse daran, die Bonität der Kreditnehmer zu überwachen. Zu diesem Zweck melden sie Darlehenszahlungen an die Schufa. Bevor sie einen Kredit aber überhaupt gewähren, können sie bei der Schufa anfragen, ob der potenzielle Kreditnehmer bereits bei anderen Banken Kredite aufgenommen hat.
Die Schufa Holding AG ist keine öffentliche Einrichtung, sondern ein privatwirtschaftliches Unternehmen. Schufa steht dabei kurz für “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung”. Die Schufa hat ihren Sitz in Wiesbaden und ist in der Rechtsform einer Aktiengesellschaft organisiert. Im eigenen Selbstverständnis ist die Schufa ein Dienstleistungsunternehmen, das seinen Kunden Informationen über die Kreditwürdigkeit (Bonität) von Dritten überlässt.
Die Datenmenge, die die Schufa angesammelt hat ist immens. Insgesamt verfügt sie über 943 Millionen Einzeldaten von 68 Millionen Personen und 6 Millionen Unternehmen. Jährlich bearbeitet die Schufa ein Anfragevolumen von über 165 Mio. Bonitätsanfragen. Zu diesem Zweck beschäftigt die Schufa 900 Mitarbeiter und hat einen ausgewiesenen Jahresumsatz von 210 Millionen EUR.
Um die Bonität von Menschen oder Unternehmen in Zahlen ausdrücken zu können, hat die Schufa ein Scoring System entwickelt. Dieser Schufa-Score wird alle drei Monate neu berechnet. Wie genau diese Berechnung vonstatten geht, macht sie aber nicht öffentlich.
Ein schlechter Schufa-Wert kann massive Einschränkungen für die betroffenen Personen zur Folge haben. So wird es mit einem schlechten Schufa-Score nahezu unmöglich einen normalen Kredit zu bekommen. Auch Ratenkäufe oder Handyverträge können einem in der Folge einer negativen Schufaauskunft verwehrt bleiben, denn nicht nur Banken stellen Schufa-Anfragen. Sogar bei der Wohnungssuche kann man Probleme bekommen, da viele Wohnungseigentümer inzwischen eine Schufa-Auskunft verlangen.
Da die Schufa keine öffentliche Einrichtung ist, sondern “lediglich” eine privatwirtschaftliche Auskunfteien, kann man auch nicht rechtlich gegen eine negative Schufa-Bewertung vorgehen. Zwar kann man schriftlich der Ermittlung und der Weitergabe von Schufa-Score-Werten widersprechen, aber auch das weckt das Misstrauen von Banken und potenziellen Geschäftspartnern und man kommt unterm Strich damit vielleicht sogar schlechter weg, als mit einem mittelmäßigen Schufa-Rating.
Wenn man im Allgemeinen von einem Kredit spricht, so meint man damit zumeist einen Bankkredit. Das kommt einfach daher, dass Banken die häufigsten Kreditgeber sind. Das Wesen eines Bankkredites besteht darin, dass in der Gegenwart von einem Kreditgeber eine Leistung erbracht wird, wodurch er zum Gläubiger wird. Der Kreditnehmer wird dagegen zum Schuldner und verpflichtet sich in der Zukunft eine Gegenleistung zu erfüllen. Die Kreditinstitute sind dabei sehr kreativ und bringen immer neue Kreditprodukte auf dem Markt, die rechtlich häufig nur schwer zu fassen sind.
Eine der geläufigsten und alltäglichsten Kreditformen ist der Dispokredit (Dispositionskredit). Das Dispo wird von Banken auf Girokonten mit regelmäßigem Geldeingang als Überziehungskredit ohne bürokratischen Aufwand gewährt.